21世紀經濟報道記者李覽青 上海報道

亞運會已正式進入5天倒計時。

15年前，2008年奧運會成為我國銀行卡外卡收單業務市場的發展契機，15年后，中國早已步入移動支付時代，而銀行卡依然是境外用戶的主要支付手段。為完善境外用戶來華支付服務，21世紀經濟報道記者注意到，近期微信支付、支付寶、銀聯云閃付紛紛出臺相關措施便利境外用戶支付體驗，多家第三方支付也公告升級智能POS終端，新增取得Visa、MasterCard等機構的收單會員資質。

當外卡支付市場重燃戰火，不僅是產業鏈上下游迎來新機遇，在資深行業研究人士眼中，更是我國支付結算體系話語權的進一步提升。

多方升級外卡支付服務

今年以來，C端支付產業鏈各個方面都陸續宣布升級國際銀行卡用戶服務。

一般來說，我國C端支付產業鏈包括發卡銀行、清算機構、C端賬戶側的數字錢包以及B端商戶側的收單機構，境外用戶來華支付主要涉及數字錢包和POS機收單兩個方面。

移動支付市場最大的兩家數字錢包——微信支付與支付寶幾乎同時公告服務升級。個人用戶可以通過數字錢包綁定多張銀行卡，通過手機APP進行移動支付。

7月20日，微信支付公告表示，境外用戶使用微信支付綁定外卡后，可支持在中國境內包括餐飲、交通、酒旅、商超等領域的絕大部分商戶使用移動支付。同時，外卡用戶也已支持掃碼與被掃碼、小程序支付、免密代扣、App內支付等多種支付方式。

次日，螞蟻集團微信公眾號發布消息稱，作為杭州亞運會官方支付合作伙伴，支付寶已經完成對境外用戶在中國使用移動支付的服務支持。來自全球的運動員、游客，可以在全國使用支付寶享受購物、打車、坐地鐵、游覽景區等各種便捷服務。

在宣布服務升級的一個月后，支付寶在2023合作伙伴大會上宣布，推出支付寶國際版，面向境外游客進一步優化支付全流程體驗，陸續增加國內城市的更多服務功能。境外用戶通過下載注冊支付寶進入國際版，可綁定Visa、MasterCard、Diners Club、Discover、JCB等，除了線下線上消費，支付寶國際版還提供翻譯和匯率換算等工具，支持多語種客服。

作為全球三大卡組織之一，中國銀聯在今年9月發布公告表示，為做好金融服務，全面改造當地數萬臺ATM機、POS機等機具，優化了銀聯外卡的用卡環境。針對未持有銀聯卡的境外人士，中國銀聯還聯合中國建設銀行、上海銀行、杭州銀行推出“旅行通卡”產品。境外人士在入境后可憑借護照等證件，在云閃付APP內線上申領、充值旅行通卡，隨后可在境內廣泛的銀聯線上、線下受理網絡內使用云閃付APP掃碼及線上支付功能。

收單機構方面，隨著跨境游的復蘇，外卡收單業務規模正在回升。

以粵港澳大灣區為例，去年11月，羅湖與人民銀行深圳市中心支行共同簽署《共建“深港消費金融高質量發展示范工程”合作備忘錄》，提到聚焦便利粵港澳居民跨境支付，探索率先在羅湖進一步擴大外卡POS機境內適用范圍，例如在接待境外旅客的轄區酒店或大型商圈，可以直接使用POS機接受境外卡支付結算。

拉卡拉在2023年半年度報告中提到，公司已實現全球五大國際卡組織交易通道直聯，今年3月，公司外卡線下收單交易規?；謴驮鲩L，已創下歷史最高水平，美國運通人民幣收單交易規模較去年同期增長近40%。

外卡支付變遷史:從“走出去”到“走進來”

在境內使用外卡支付結算并不是新鮮事，事實上，每一次大型國際賽事，都是對外卡支付結算的一次“試煉”。

董崢是中國信用卡市場發展史親歷者與研究者，他在1994年就拿到了人生中的第一張信用卡，從事信用卡研究超過20年。

“一直以來，出于金融結算風險安全的考量，外卡支付都面臨強監管?！倍瓖樃嬖V記者，全球五大卡組織，至今只有美國運通進入中國，與連連數科在2017年共同成立合資企業運通（杭州）技術服務有限公司，負責美國運通品牌卡在中國境內的線上線下支付交易清算，但其他卡組織發行的卡片沒有直聯的結算通道。

“在很長一段時間，在全球盜刷風險都是信用卡行業的一大問題，各國對信用卡安全識別非常重視，而外卡收單業務的監管就更加嚴苛?！倍瓖樚岬?，而Visa、MasterCard、中國銀聯等等卡組織成立，實現了銀行卡的跨行、跨地區的互聯互通，加強了風險防范作用。

據記者了解，在2008年奧運會舉辦前，央行曾召開多次奧運支付環境建設相關會議，一方面升級外卡收單POS終端、ATM終端改造，而更重要的是，推進EMV（芯片卡）遷移來防范外卡盜刷風險，保障奧運支付安全。

然而，令人意想不到的是，移動支付的崛起使得中國的支付行業快速略過“卡片時代”，進入“無現金時代”。

平安證券發布的支付行業相關研報顯示，2022年我國線上支付市場中，數字錢包占據了80%左右的市場份額，借記卡與信用卡為主的銀行卡交易市場份額僅占10%，即使到線下支付市場，數字錢包的市場份額也達到50%以上，其中，支付寶與騰訊財付通兩家占據了超過90%的數字錢包市場份額。

但是境外用戶的使用習慣截然不同。

2022年，歐洲央行曾發布對歐元區消費者支付習慣的調查報告顯示，線下購物消費時，現金消費占比為59%，銀行卡支付占比34%，增長了9%，其余支付方式占比為7%。根據蓋洛普的調查，全美有13%的消費者只使用現金或主要使用現金作為支付手段，49%的人主要使用電子支付方式，包括信用卡、借記卡、智能手機、支票等。

“全球用戶的支付習慣差異本身就很大?！敝Ц秾殗H版產品負責人金瑤瑤告訴記者，有的國家地區習慣現金，有的習慣于刷卡或使用本國的移動支付APP，而中國移動支付高速發展多年，整個商業和生活場景都形成了掃碼習慣。

“以前外卡POS機收單也可以使用，但僅限于外國人聚集的部分高端場所?！倍瓖樝蛴浾呋貞浀?，但微信與支付寶突破了支付的邊界，移動支付使得支付市場得以下沉覆蓋中小商戶，外卡支付業務也亟需隨之做出改變。

記者了解到，目前市場份額較高的數字錢包都已開通外卡的綁定，但在基礎設施方面，并不是所有POS機和ATM終端都支持外卡支付結算，而掃碼支付方式也需要支付寶與微信支付的支持。

這才有了如今巨頭們的服務升級。

“以前我們都說出去用Visa、MasterCard，以后為什么外卡用戶不能用中國的銀聯卡？”

董崢提到，在本次銀聯升級的相關服務中，有一個容易被市場忽略的點在于，境外人士可以持有其名下的銀聯卡，在中國境內2500萬商戶實現無障礙消費，也可以在境內88萬余臺ATM機支取現金支付日常所需。

事實上，2022年中國銀聯借記卡的全球交易份額已經超過Visa，達到40.03%，而Visa的這一份額為38.78%，2022年美國支付系統的Visa銀行卡交易額為141.09億美元，而中國銀聯支付系統的銀行卡交易額為162.27億美元。

董崢表示，從伴隨國人“走出去”到帶著境外友人“走進來”，通過亞運會等場景對外強調銀聯外卡在國內的通用，“從根本上來看是擴大了中國卡組織的影響力，提升中國支付結算體系話語權?！?/p>